カードローンを申し込むと誰でも借りれる訳ではなく、必ず「審査」が行われます。

カードローンの審査基準はどんなものか、実は銀行や消費者金融は公表はしていません。一般的にローンの審査基準というのはまちまちですが、明確に公表されることはありません。これにはいろいろと理由がありますが、審査基準を公表してしまうとそれに合わせて嘘をついたり都合の良い事実を作り上げる人も出てくるからだと思います。それに、企業秘密という面もあると思います。

ただ、噂や元銀行員などの内部情報などを元に審査基準というものが何となく知られてきています。完全な数値の基準はさすがに分かりませんが、こういうところを審査されている、こういう点が重要だという情報は分かってきています。

では、カードローンの審査基準はどんなものなのか、簡単に説明してみます。
審査では、申込み人の属性や他社の借入状況などを個々にスコアリング(点数付け)をして総合的に判断されます。審査のスコアリングは、ローンを組む人の「信用度」ということも言えるでしょう。このスコアリングの合計が高いか低いかで、その相手にお金を貸すか、貸さないか? また貸すとしたらいくらが限度にするか?といったことが決まるそうです。

スコアリングの具体的なチェック項目は以下の8つです。

年齢

年齢は若い人よりも、年齢が上のほうがスコアリングが高いと言われています。ただし、60代以上の高齢となると収入にも限りが出てくるためスコアリングは下がってくると言われています。

勤務先

創立年数の浅い会社よりも、古くからあり有名な会社のほうがスコアリングは高くなると言われています。また、会社の規模も小さいよりは大きな方がスコアリングは高くなります。ただし、全体の評価のウェイトはそれほど高く有りません。なぜなら、収入の安定性の方が重要だからです。

勤続年数

勤続年数は長いほど収入が安定していて返済能力があると評価されるそうです。また、転職してすぐは勤続年数が0年とカウントされるためほぼ借金は無理だと言われます。お金を借りるなら転職前に契約した方がいいです。

収入

収入は少ないより多い方がスコアリングは高くなりますが、それよりも収入の安定性の方が重要度が高いと言われています。また、収入の安定性を考える上で重要性の高いのが勤続年数です。例えば、ヘッドハンティングされて今までより給与が上がったとしても、ヘッドハンティングは転職になるので勤続年数は0年とカウントされ、収入が安定していないと評価されます。

ただ、審査という視点からはズレますが、融資限度額は年収に応じて決まるためたくさん借りたい場合は収入は多い方が有利です。

職種

あまり知られていませんが、職種によってもスコアリングされています。例えば営業職は事務系の職種よりも評価が低いと言われます。理由は給与体系にあります。営業職の給与は一般に歩合制のウェイトが多い場合があり、毎月の収入が安定しないと言われています。一方、事務職は歩合制であることは少なく毎月一定した給与が多いと言われます。営業職の方が稼げるかもしれませんが、カードローンの審査基準では稼ぎより安定していることの方が重要です。

次に、営業職より更に不安定だと言われているのが自営業(個人事業主)や法人の代表や役員です。そういった方々は会社の業績が悪くなればすぐに収入が減ってしまうので安定しないと見られています。会社の規模に関わらず代表や役員も厳しい目で見られます。会社員は組合や法律に守られて簡単に解雇されませんが、取締役などの役員は業績が悪くなったり問題が起きると簡単に首を切られる事もあります。

職種の中でスコアリングが特に良いのはIT系のシステムエンジニアです。ITエンジニアは常に人材不足で売り手市場だで、離職してもすぐに次の転職先が決まることが多いため収入が安定すると見られています。また、ITエンジニアはまじめな人が多くきちんと返済する傾向があるという点もスコアリングが高い理由です。

家族構成

家族構成は独身よりも結婚している、子供がいる、親と同居という順にスコアリングが高くなると言われています。なぜなら、守るべき人が多い方がきちんと返済をしようとするからです。

持ち家か賃貸か

賃貸よりは持ち家の方がスコアリングは高くなると言われています。持ち家は資産になるということと、持ち家購入の際に住宅ローンを組んでいる場合は、住宅ローンの審査も通るほどの信用があると考えられるからです。ただし、住宅ローンの返済は収入から差し引かれて評価されます。

持ち家の次にスコアリングが高いのは、家族名義の持ち家か住宅ローン負担のない持ち家の場合です。家賃のコストがなく、返済に資金を充てられると考えられるからです。

健康保険の種類

健康保険の種類によって何が分かるかというと、勤務先や職種の裏付けと収入の安定性です。

会社の健康保険組合 → 大企業
共済保険 → 公務員
協会けんぽ → 中小企業

国民健康保険 → 自営業、アルバイト、パート
日雇保険 → 日雇い事業者が入る
船員保険 → 船員が入る

公務員として勤務していることがわかる「共済保険」や大企業に勤務していることの分かる「健康保険組合」ならカードローンのスコアリングは高くなります。同じ「社会保険」でも「協会けんぽ」は中小企業や零細企業が入るものなので評価は少し低くなります。

「国民健康保険」「日雇保険」「船員保険」は収入の安定性が低くスコアリングは低くなります。

また、健康保険は、本人か被扶養かという区別もあります。被扶養は、無収入ということになるためスコアリングは低くなります。消費者金融では借入はできません。専業主婦なら専業主婦でも借入可能なカードローンが利用できます。

他社での借り入れ件数と金額

他社で借入をしている場合、返済が滞っていたり過去に滞った事があるかという履歴まで見られます。返済が遅れたという記録が残っていると当然スコアリングが低くなりますが、逆に、これまで借入れしたことのない人よりも、過去に借入れがあり、遅れることなくきちんと返済した人のほうがスコアリングが高くなると言われています。

また、消費者金融では総量規制によって他社も含めて年収の1/3を超える貸し出しはできませんので、他社で現在借入残高のある人はその分融資限度額は低く設定されます。

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スコアリングを上げるには

カードローンの審査を通りやすくする為には、この各スコアリングを少しでも上げなければなりません。

しかし、年齢や勤務先、勤続年数、職種、健康保険の種類、家族構成などすぐに変えようとしても無理ですよね。もし変える事が出来るとすれば、他社の借入件数・金額だと思います。

もし複数の借入がある場合は、その中の1社だけでも完済するようにしましょう。その際、他のカードローンで融資枠が残っていれば、そこで借入をしてでも別の会社に返済をしましょう。借入総額は同じも借入件数が少ない方がスコアリングは改善されます。

なんだかんだ言っても収入の安定性

いろいろと審査基準の説明をしましたが、なんだかんだ言っても一番審査に影響するのが収入の安定性です。収入の大小よりもです。他のスコアリングがどんなに良くても収入が安定していなければ審査には通らないでしょう。それだけ収入の安定性のスコアリングのウェイトは高いと言われています。カードローンによって審査基準が違うとはいえ、どのカードローンもこれが最重要ポイントです。

分かりやすいエピソードとして、突然、大ブレークした芸人でも住宅ローンは組めないといった話がよく聞かれます。その年の収入が1億円あったとしても、数千万円の住宅ローンすら組めないのです。その理由は、翌年には画面から消えて収入が数百万円以下になる可能性があるためです。その1億円という現金でローンを組まずに家を買うしかありません。

収入の大小は審査基準には関係ありませんが、融資限度額を決定する際の判断基準と言えます。消費者金融では総量規制で収入に応じて融資限度額は制限されますが、銀行カードローンでも内部規定で収入の大小で融資限度額を決めていると言われています。


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